CDB para receber R$ 5 mil por mês: quanto investir

Viver de renda é uma ideia atraente. Mas o número que decide entre o sonho e o aperto costuma aparecer só na planilha. Quanto seria preciso aplicar hoje em CDB para sacar R$ 5 mil líquidos por mês, pouco mais de três salários mínimos, pelo resto da vida?

Para receber R$ 5 mil líquidos por mês sem tocar no principal, é preciso aplicar R$ 539.421,91 em um CDB a 100% do CDI com a Selic a 14% ao ano. Se a taxa cair para 12% até o fim de 2027, o capital exigido sobe para R$ 624.874,74.

A conta é de Sidney Lima, analista da Ouro Preto Investimentos, em simulação feita a pedido do InfoMoney. O cálculo considera saques apenas do rendimento líquido mensal, deixando intacto o valor aplicado, e cruza três níveis de taxa básica: os 14% ao ano em vigor, os 13,75% projetados pelo Boletim Focus para o fim de 2026 e os 12% projetados para o fim de 2027.

Para chegar aos R$ 5 mil na conta, o CDB precisa render R$ 5.882,35 brutos por mês, dos quais R$ 882,35 vão para o Imposto de Renda. No cenário atual, com CDI em 13,90%, um CDB a 100% do CDI rende 0,9269% líquidos ao mês depois do IR de 15%. Daí o capital de R$ 539.421,91.

O Focus divulgado na última segunda-feira (7) manteve, pela quinta semana seguida, a projeção de Selic em 13,75% ao ano no fim de 2026. Com essa taxa, o rendimento líquido cai para 0,9112% ao mês e o capital exigido sobe para R$ 548.735,64, ou R$ 9.313,73 a mais do que hoje.

O salto relevante aparece no horizonte mais longo. Com Selic de 12% ao ano no fim de 2027, o CDI estimado cai para 11,90% e a taxa líquida mensal recua para 0,8002%. O capital necessário sobe para R$ 624.874,74, R$ 85.452,83 acima do valor exigido hoje, um acréscimo de 15,84%. Cada ponto percentual a menos na Selic cobra caro de quem depende de juros para viver.

A simulação parte de um CDB a 100% do CDI e de IR de 15%, alíquota válida para aplicações mantidas por mais de 720 dias. Nos dois primeiros anos, a tabela regressiva cobra mais: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias e 17,5% de 361 a 720 dias, o que reduz a renda líquida na largada ou exige capital maior para compensar.

Outro ponto é o Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada instituição ou conglomerado financeiro, com teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Nos três cenários, o valor calculado supera o limite por emissor. Para não concentrar risco de crédito em um único banco, a aplicação teria de ser distribuída entre instituições.

A conta ainda supõe que a taxa permaneça constante, que o CDB continue pagando 100% do CDI e que o investidor retire apenas os juros líquidos, sem corrigir o principal pela inflação. como funciona a tabela regressiva do Imposto de Renda na renda fixa